Вся существующая система страхования выстроена на очередности страховых взносов, случаев и последующих выплат. Люди пытаются материально уберечь себя посредством страхования своей финансовой безопасности, заключая с соответствующими фирмами соответствующий договор, и они тем самым рассчитывают на получение компенсации в случае наступления страхового события.

Интерпретация рассматриваемого понятия

Страховой случай – комплекс юридических факторов, под которыми подразумевается не только страхование от последствий конкретной опасности, но и от их случайного наступления, а также причинения ими вреда застрахованному по соответствующему договору объекту.

Рассматриваемый случай представляет собой так называемое потенциально опасное явление (событие), которое может и не наступить вовсе. Именно такого рода случайный характер указанного явления и определяет природу страховых отношений. Случайность носит исключительно объективный характер, ввиду отсутствия полной информации касаемо возможности наступления неблагополучного события.

Страховой случай – трехмерная конструкция, в связи с чем наступившее событие классифицируется в качестве него исключительно при наличии трех элементов: появления опасности, нанесения вреда, причинной взаимосвязи между ними. И правовое последствие наступления такого события (смена предмета в отношении обязанности страховщика) также связано с вышеперечисленными элементами.

Можно сказать, что страховой случай – особое событие, наступление которого приводит к правомочности обязательства страховщика, зафиксированным в соответствующем договоре страхования.

Согласно указанным обязательствам, после наступления определенного страхового случая данный страховщик обязан возместить материальный ущерб, который был причинен страхователю либо страхователям – третьим лица, сопровождающим страхование ответственности.

Перечень страховых случаев подробно прописывается в соответствующем договоре. Он, как правило, является закрытым.

Часто применяемый юридический термин «страховой случай» в переводе с латинского трактуется как «гибель, событие, падение, случай, повод, обстоятельство». В российском законодательстве он интерпретируется как уже совершившееся событие, которое предусмотрено законом либо договором страхования и при наступлении которого появляется обязанность страховщика осуществить соответствующую страховую выплату указанному застрахованному, либо иному третьему лицу, либо самому страхователю.

Если рассматривать имущественное страхование, то здесь страховым случаем является одно из перечисленных в соответствующем договоре обстоятельств, приведших к обесцениванию либо повреждению, утрате, потере имущества, выступающего предметом страхования.

В соответствующем договоре могут быть прописаны дополнительные условия. К примеру, ДОСАГО (дополнительная добровольная страховка к ОСАГО, расширяющая полномочия обязательной страховки в отношении автогражданской ответственности) становится правомочной в момент, когда причиненный данным страхователем ущерб третьим лицам превысит сумму, указанную в договоре ОСАГО.

Что касается такой категории, как личное страхование, то страховой случай (страхование ФЛ, точнее) – событие, ставшее причиной утраты трудоспособности, либо потери здоровья, либо смерти.

Примером нетипичного рассматриваемого в данной ситуации случая могут выступать поступление в ВУЗ либо рождение ребенка.

Здесь стоит упомянуть еще одно определение: несчастный случай на производстве считается страховым, если он произошел с каким-либо застрахованным либо иным лицом, которое подлежит обязательному страхованию от рассматриваемых случаев в ходе производственной деятельности, а также профзаболеваний.

В ситуации, когда при проведении процедуры расследования несчастного случая с каким-либо застрахованным лицом была установлена его собственная грубая неосторожность, которая в дальнейшем повлекла за собой возникновение либо увеличение вреда его здоровью, обязательно определяется степень вины данного участника в процентах.

Виды страховых случаев

Принято выделять два основных типа страхования: добровольное и обязательное. Этому процессу подлежат все известные материальные блага, находящиеся в рамках гражданского оборота (совокупности сделок, заключаемых контрагентами, основанием которых всегда выступают обязательственные отношения). Но защитных мер касаемо незаконных действий определенно не существует.

Страховые случаи можно дифференцировать относительно отрасли страхования, а именно:

  1. Имущественные (защита материальных ценностей, например, ущерб транспортному средству либо строениям, неурожайный год и т. д.).
  2. Страхование ответственности (сюда включен самый обширный перечень страховых случаев, оформляются которые чаще всего ЧП и ЮЛ, например, компенсация в случае, если страхователь не исполнил своих обязанностей по договору поставки продукции либо в срок не погасил кредит и др.).
  3. Личные (защита от нетрудоспособности, несчастных случаев, вреда здоровью, жизни, к примеру, страхование детей дополнительной пенсией).
  4. Социальные (защита населения в ситуации ухудшения их финансового состояния, к примеру, выход на пенсию по выслуге лет либо по инвалидности, а также социальный страховой случай - потеря кормильца и др.).
  5. Страхование рисков предпринимателей (их защиты в случае потери доходов, неполучения прибыли, убытков и т. п.).

Последнее из вышеперечисленных – единственный шанс предпринимателей не потерять свой бизнес, особенно в сложившейся на сегодняшний день экономической ситуации в стране (крайне нестабильной, в частности, относительно потребительского спроса).

При заключении договора на все виды страховых случаев страхователь обязан компенсировать потери, возникшие ввиду непредвиденных обстоятельств в деятельности предпринимателя.

Примером страхового случая может быть банкротство контрагента (данного случая опасаются чаще всего предприниматели). В аграрном секторе, как правило, страхуются от возможной засухи либо непрогнозируемого наводнения. А при выезде за границу страховка помогает без труда покрыть все расходы, которые связаны с затратами на лечение преимущественно экзотических заболеваний.

Обязательное страхование: условия возникновения, виды

Оно возникает при наличии хотя бы одного из трех условий:

  1. Добровольное страхование таких же, как в обязательном страховании, рисков коммерчески нецелесообразно, с точки зрения страховщиков.
  2. Оно также значительно дороже рассматриваемого.
  3. Страхователь недооценивает значимость таких рисков.

Однако присутствует объективная общественная необходимость в защите от такого рода рисков. В связи с этим государство принимает соответствующий закон касаемо обязательного страхования.

В России на сегодняшний день обязательно страхование по следующим направлениям:

1. ОСАГО, закон о котором был принят в 2003 г., благотворно отразилось как на сегодняшних ситуациях на дорогах, так и на стремительном развитии всего страхования в нашей стране в целом.

Нелишне будет знать, что заявление (страховой случай – ДТП) о положенной страховой выплате различается исходя из того, кто его заполняет (пострадавший – не клиент ОСАГО, страхователь, пострадавший – клиент ОСАГО).

2. ОМС, по которому застрахованным признается каждый гражданин нашей страны.

3. ОСГОП (Обязательное страхование гражданской ответственности перевозчиков) до 2013 г. выступало чистой формальностью (2 руб. 30 коп. в стоимости ж/д билета). Данных средств определенно не хватало даже на частичное лечение. Далее, в январе 2013 г., вступил действующий и по сегодняшний день закон, по которому минимальная выплата в ситуации гибели пассажира – 2 млн. руб., а также еще 25 тыс. руб. – его похороны. Недочетом был момент касаемо того, что закон вступил в силу в начале января, а лицензии для проведения данного обязательного страхования начали выдаваться лишь в конце месяца. До этого момента перевозчики либо добровольно страховались, либо осуществляли выплаты пострадавшим своими силами.

4. ОПО (Обязательное страхование ответственности при эксплуатации опасных производственных объектов). Прямой обязанности осуществлять данное страхование для фирм не предусмотрено, а приобрести лицензию Ростехнадзора по соответствующим видам деятельности допустимо лишь при наличии специального полиса. Как правило, для этого достаточной является страховая сумма размером в 100 тыс. руб. Назвать серьезной такого рода защиту никак нельзя. В данный момент этот закон на стадии пересмотра.

5. Обязательное страхование военнослужащих, представляющее собой (в конституционно-правовом аспекте) гарантированный со стороны государства военнослужащим ВС РФ, помимо иного рода выплат, объем возмещения нанесенного вреда, который призван компенсировать последствия от наступившего страхового случая, в том числе причиненный моральный и материальный вред.

В настоящий момент обсуждается то, чтобы обязательно страхование осуществлялось по следующим категориям:

  • жилье (подобный законопроект продвигает Госстрой);
  • ФЛ и ЮЛ, оказывающие медицинские услуги на российской территории;
  • ответственность производителей продукции, услуг (чаще всего это филиалы западных фирм, которые нуждаются в отчетах перед своим Советом акционеров).

Это весьма правильные направления развития данной отрасли. Жаль, что они лишь на стадии обсуждения.

Подытожив, можно сказать, что в России «наиболее обязательно» страхование автотранспорта (ОСАГО). Остальные же направления либо мало развиты, либо находятся в стадии застоя.

Оформление страховых случаев

Согласно российскому законодательству, в договорах и правилах имущественного вида страхования предусмотрены соответствующие процедуры определения условий и порядка выплаты положенного страхового возмещения, а именно:

  • установление основания для осуществления выплаты определенных страховых возмещений;
  • регламент вышеупомянутого основания и обоснование методики исчисления конкретной величины положенного страхового возмещения.

Перечень документов, подтверждающих факт наступления страховых случаев и их идентификацию условиям страхования

Основание для осуществления выплаты положенного страхового возмещения - наступление страховых случаев, соответствующих договору страхования. Их наступление, а также идентификация условиям страхования в дальнейшем подтверждается следующими документами:

  • заявлением страхователя касаемо наступления страхового случая;
  • списком уничтоженного, либо похищенного, либо повреждённого имущества;
  • специальным страховым актом об уничтожении (повреждении либо хищении) имущества.

Последний документ из вышеуказанных обязательно оформляется в соответствии с правилами страхования. Он подтверждает сам факт, обстоятельства и причины страхового случая. Исключительно на его основании может быть исчислена сума ущерба, нанесенного имуществу страхователя, рассчитана величина положенного страхового возмещения, а также установлено право страхователя относительно его получения.

Какие данные могут выступать в качестве основания для исчисления причитающегося страхового возмещения?

Основанием для расчета величины положенного страхового возмещения (непосредственно для страховщика) выступают следующие сведения:

  • предоставленные в заявлении самим страхователем;
  • отраженные и установленные страховщиком в специальном страховом акте;
  • предоставленные компетентными органами (в ситуации обращения к таковым).

Что представляет собой стоимостное выражение ущерба в рамках рассматриваемого случая?

Это стоимость обесцененного либо утраченного имущества (его части), которая определена посредством страховой оценки. Величина страхового возмещения устанавливается на основе рассчитанного ранее ущерба, а также с учетом условий страхового договора, и представляет собой либо часть, либо полную сумму ущерба, которая предназначена к выдаче страхователю, согласно его условиям.

В случае пропорционального страхования (на частичную страховую стоимость либо недострахование) причитающееся возмещение выплачивается в соответствующей пропорции (в отношении страховой суммы к величине ее стоимости). Проще говоря, это часть ущерба, фактически причиненного имуществу, за нее страхователь заплатил соответствующие взносы.

Оформление страховых случаев по системе первого риска чаще остальных применяется в реальной жизни, клиенту по ней возмещается нанесенный ущерб величиной, не превышающей определенной страховой суммы, на основании которой данный участник фактически заплатил страховые взносы. Если убытки меньше установленной страховой суммы, то договор продолжает реализовываться в рамках ее оставшейся части.

Смерть заемщика в качестве страхового случая по кредиту

Согласно российскому гражданскому законодательству (ст. 1175), непогашенные долговые обязательства умершего заемщика переходят наследникам. В соответствии с вышеуказанной статьей, во-первых, они отвечают по ним исключительно в пределах перешедшего имущества. К примеру, если величина долга составляет 500 тыс. руб., а наследник получил лишь 200 тыс. руб., то его обязательства перед банком не могут превысить фактически перешедшей суммы.

Во-вторых, общая сумма долга, перешедшая к нескольким наследникам, по закону делится пропорционально полученным долям соответствующего наследства.

В-третьих, в случае обеспечения долга залогом (к примеру, в ситуации с автокредитом либо ипотекой) к наследникам переходит, помимо самого долга, предмет залога. Банк чаще всего легко одобряет решение о его продаже, при условии того, что необходимая для погашения кредита сумма будет незамедлительно направлена в банк. После погашения кредита наследники получают оставшуюся сумму (если таковая имеется).

В-четвертых, в ситуации, когда завещание сформировано в пользу несовершеннолетних граждан, исход таков, что они наравне с взрослыми наследниками приобретают долги умершего, которые выплачивают их законные представители (опекуны либо родители).

Особенности разбираемого обстоятельства

Рассматриваемый страховой случай по кредиту имеет несколько нюансов:

1. Если наследство никем не принято в законном порядке, и кредитный договор не обеспечивался поручительством, то банк правомочен в судебном порядке потребовать незамедлительной продажи данного имущества с торгов.

2. В ситуации, когда члены семьи скончавшегося должника пользуются его имуществом (к примеру, они там прописаны либо проживают), но не всегда одновременно выступают и наследниками, тогда формально они долги не наследуют. Однако если на данное жилье обращено взыскание соответствующего банка, данные члены семьи теряют право на пользование этим имуществом, а также подлежат выселению. Но по действующему российскому жилищному и семейному законодательству в особых случаях их выселить нельзя. Примером может служить запрет на нарушение прав несовершеннолетних детей либо прав членов семьи, не имеющих другого жилья.

3. Наследники заемщика несут обязательства по кредиту еще до момента законного оформления надлежащего права на причитающееся наследство.

Рассматриваемый страховой случай по кредиту выступает наглядным примером того, что российский закон в рамках данного вопроса суров и практически непререкаем.

«Уменьшение неустойки»

Это статья Гражданского Кодекса (333-я). Рассмотрение страхового случая (касаемо перехода кредита от умершего заемщика к наследникам) в данном аспекте открывает ряд возможностей. Во-первых, банк имеет право пойти навстречу (уменьшить либо аннулировать штрафы) посредством заключения мирового соглашения, если наследник не пытается оспорить долг и готов его полностью погасить.

Во-вторых, наследник может апеллировать тем, что просрочка – не небрежность новоиспеченного должника, а следствие непредвиденных обстоятельств (кончины первоначального заемщика). Наследник мог и не быть проинформирован касаемо этого момента. В-третьих, он имеет право нотариально оформить отказ от причитающегося наследства.

Страховые взносы от несчастных случаев

Нюансом правового аспекта регулирования данного обязательного социального страхования выступает то, что значимые элементы тарифообложения были установлены в различных нормативных актах.

Страховые взносы (несчастный случай в данном случае выступает предметом обязательного страхования) по своей правовой природе – это налоговые платежи, так как они отвечают всем без исключения их признакам. Учитывая этот факт, можно говорить о том, что и на связанные с их уплатой отношения распространяются нормы российского налогового законодательства (начисление пени на существующую задолженность по требуемым перечислениям в орган ФСС, финансовые санкции к неплательщикам данных взносов, а также к банкам, которые нарушили порядок их перечисления в Фонд и др.).

Считаются ли работники застрахованными лицами?

Согласно федеральному закону касаемо обязательного социального страхования от всевозможных несчастных случаев в ходе производственной деятельности, а также профзаболеваний, они, безусловно, признаются застрахованными лицами.

Работникам предусмотрены следующие выплаты по страховому случаю на производстве:

  1. Пособие, компенсирующее временную нетрудоспособность по причине несчастного случая в ходе производственной деятельности (в ситуации, когда оно задерживается работодателем больше чем на месяц, пострадавший имеет право после подачи заявления получить его в российском региональном отделении ФСС).
  2. Ежемесячные выплаты (страховые).
  3. Единовременная выплата (страховая).
  4. Компенсация всех дополнительных расходов (на социальную, медицинскую и профессиональную реабилитацию).

Основание выдачи первого вида пособия – больничный лист. Вышеперечисленные выплаты по страховым случаям на производстве должны исполняться работодателем надлежащим образом (в полном объеме и в назначенный срок).

Студенты, аспиранты, молодые ученые, использующие базу знаний в своей учебе и работе, будут вам очень благодарны.

Размещено на http://www.allbest.ru/

1. Тестовые задания

1. Один из обязательных признаков риска, принимаемого на страхование — это:

а) возможность измерить и оценить риск;

б) высокая вероятность наступления риска;

в) социальное значение риска;

г) значительная величина ущерба от риска.

Ответ : а)

2. Обстоятельства в условиях договора страхования, признаваемые существенными для определения страхового риска — это:

а) сведения, сообщенные страхователем при осмотре имущества;

б) обстоятельства, учтенные при расчете тарифа;

в) обстоятельства, оговоренные страховщиком в стандартной форме договора страхования;

г) обстоятельства, по поводу которых страховщик давал письменный запрос в государственные органы.

Ответ : в)

3. Исключаются из числа рисков, принимаемых на страхование, следующие события:

а) достоверные;

б) связанные с катастрофическим ущербом;

в) вероятность наступления которых мала;

г) независимые случайные.

Ответ : а)

4. Основанием для признания неблагоприятного события страховым случаем является:

а) заявление страхователя;

б) соответствие происшедшего события условиям, изложенным в договоре страхования;

в) нанесение застрахованному имуществу ущерба;

г) заявление выгодоприобретателя.

Ответ : б)

5. Признаки экономической категории страхования:

а) неизбежность наступления разрушительного события;

б) раскладка ущерба на неограниченное число лиц;

в) перераспределение ущерба в пространстве, во времени, в рамках определенного круга лиц;

г) использование страхового фонда выходит за рамки совокупности плательщиков взносов.

Ответ : в)

2. Задача

Петрова С.И. заключила договор страхования на случай смерти на срок 10 лет. Страховая сумма по договору составила 25 000 рублей. Норма доходности — 3,1% годовых. Рассчитать нетто-ставку на случай смерти по данному договору и размер страхового платежа.

Решение :

Предположим, что Петровой С.И. 30 лет.

1) Определяем количество умирающих за каждый год жизни женщины:

d31 = l30 — i31 = 95466 — 95375 = 91,d32 = l31 — i32 = 95375 — 95277 = 98,d33 = l32 — i33 = 95277 — 95172 = 105,d34 = l33 — i34 = 95172 — 95059 = 113,d35 = l34 — i35 = 95059 — 94937 = 122,d36 = l35 — i36 = 94937 — 94806 = 131,d37 = l36 — i37 = 94806 — 94665 = 141,d38 = l37 — i38 = 94665 — 94513 = 152,d39 = l38 — i39 = 94513 — 94349 = 164,d40 = l39 — i40 = 94349 — 94172 = 177.

страховой риск договор событие

2) Определяем дисконтируемый множитель за каждый год, прожитый женщиной:

Дисконтируемый множитель рассчитывается:

— 1-й год,

— 2-й год,

— 3-й год,

— 4-й год,

— 5-й год,

— 6-й год,

— 7-й год,

— 10-й год.

Возраст (x)

Число женщин, доживающих до определенного возраста из 100000 родившихся (l) x

Количество умирающих за каждый год di

Дисконтируемый множитель за каждый год, прожитый женщиной, vi

3) Нетто-ставка на случай смерти определяется по другой формуле:

n Ax = ,

где d x — количество умирающих при переходе от возраста х к возрасту х+1 год; v n — дисконтируемый множитель;

1 х — количество лиц, доживших до возраста х лет.

Определяем нетто-ставку на случай смерти.

Страховое событие и страховой случай. В чём разница?

Подставляем полученные данные в формулу:

4) Определяем страховой платеж, который единовременно уплатит женщина при заключении договора:

Страховой платеж составит:

Размещено на Allbest.ru

Страхование рисков

Понятие страхового риска, классификация, методы. Страхование риска неплатежа. Современные методы страхования валютного, кредитного, коммерческого, финансового, трансфертного риска. Основные факторы, определяющие риски во внешнеэкономической деятельности.

дипломная работа, добавлен 23.09.2009

Страхование профессиональной ответственности врачей

Объект страхования и страховые риски в страховании профессиональной ответственности медицинских работников. Признание события страховым случаем. Определение страховой суммы по договору. Страховая премия (страховой взнос), размер страхового возмещения.

презентация, добавлен 19.06.2014

Государственное регулирование страхового дела

Понятие и виды страхования, его характерные черты. Государственный надзор за деятельностью субъектов страхового дела. Общие правила осуществления обязательного страхования. Понятие страхового риска, суммы, премии, тарифа. Фонды социального страхования.

контрольная работа, добавлен 15.12.2010

Правовое регулирование страхования в Российской Федерации

История возникновения, развития имущественного страхования, его правовое регулирование. Особенности страхового риска и страхового случая. Порядок заключения и форма договора о медицинском страховании граждан и сотрудников органов внутренних дел.

учебное пособие, добавлен 21.01.2010

Решение задач по дисциплине "Страхование"

Определение суммы страхового возмещения, если заключен договор страхования по системе первого риска. Сумма страхового возмещения после расторжения договора после автомобильной аварии и переезда клиентки в другой город. Вероятность страхового случая.

контрольная работа, добавлен 21.11.2010

Управление рисками в страховании

Понятие и сущность риска, анализ его взаимосвязи с ущербом, основные виды, методики оценки и особенности управления им в страховании. Признаки, основания и классификация рисковых обязательств. Сравнительный анализ страхового случая и страхового события.

реферат, добавлен 06.09.2010

Страхование смерти

Страховые события по программе страхования жизни. Понятие страховой суммы и страхового взноса, их размер. Сбережение и накопление средств к установленному договором сроку как цели страхования. Документы, необходимые для выплаты страхового обеспечения.

реферат, добавлен 07.06.2009

Страхование жизни

Сущность и необходимость страхования жизни, его формы и виды. Обязательное и добровольное личное страхование. Понятие страхового риска. Факторы, влияющие на страховую сумму. Особенности договора страхования жизни. Динамика развития этого рынка в России.

курсовая работа, добавлен 01.03.2009

Оценка рисков и страхование деятельности предприятия

Разнообразие мнений по поводу понятия определения, сущности и природы риска. Причины, вызывающие потери дохода от предпринимательской деятельности. Страхование от перерывов в производстве. Страхование риска невыполнения договорных обязательств.

контрольная работа, добавлен 08.09.2010

Имущественное страхование

Сущность и функции страхования. Общие положения и объекты имущественного страхования. Особенности договора имущественного страхования. Система расчета страхового возмещения. Методология определения ущерба и страхового возмещения по страхованию имущества.

курсовая работа, добавлен 25.10.2013

Страхование: примеры решения задач

Задача 1. Расчет страхового возмещения (выплаты)

Иванов владел полисом ОСАГО. В результате ДТП машине был причинен вред в размере Х р. В ДТП участвовало еще 5 машин, которые получили ущерб по Y каждая. В результате ДТП у Иванова сорвался контракт на сумму Z. В результате срыва контракта Иванов на следующий день получил инфаркт, для лечения которого оказался в больнице. Лечение обошлось в N. Сколько выплатят Иванову?

Решение. Расчет страхового возмещения (выплаты) осуществляется по следующему принципу.

1. Определяется, произошло ли событие вследствие реализации застрахованных рисков: такое событие произошло – это дорожно-транспортное происшествие (ДТП) — событие, происшедшее с транспортным средством в процессе его движения по дороге, при остановке или на стоянке и сопровождаемое (в данном случае) повреждением транспортного средства и причинением вреда имуществу третьих лиц.

2. Определяется, является ли происшедшее событие страховым случаем, не входит ли оно в исключения из страховых случаев: да, поскольку страховым случаем по договору ОСАГО является наступление гражданской ответственности автовладельца в результате причинения вреда имуществу, жизни или здоровью других лиц при использовании принадлежащего ему транспортного средства.
Здесь отметим, что закон об ОСАГО не считает страховым случаем гражданскую ответственность, возникшую в результате причинения морального вреда или возникновения обязанности по возмещению упущенной выгоды. Поэтому срыв контракта и лечение Иванова по договору ОСАГО страховым случаем не является.

3. Осуществляется расчет страхового возмещения:
Поскольку вина участников ДТП обоюдная, то возможны три варианта страховых выплат, выработанных практикой страхования по ОСАГО. В соответствии с первым подходом , страховое возмещение выплачивается в полном объёме каждой страховой компанией, но не более 160 тыс. рублей. Здесь сумма 160 тысяч рублей делится пропорционально заявкам потерпевших лиц. Если Иванов понес убыток в 200 тыс. руб., а остальные пять в 20 тыс. руб., то Иванову достанется 200*160/300 = 106,667 тыс. руб., остальным по 20*160/300 = 10,667 тыс. руб.
Второй подход заключается в разделении размера ущерба пополам и вы-плате только одной половины. Когда степень вины доказать очень сложно страховые компании «идут навстречу друг другу» и платят 50/50, при согласии на это сторон ДТП. Тогда Иванов получит 100 тыс. руб., остальные участники аварии по 10 тыс. руб.
Третий подход сводится к тому, что при обоюдной вине степень вины и размер возмещения может определить только суд. Те страховые компании, которые её придерживаются, просто отказывают в выплате страхового возмещения, ссылаясь на ст. 1064, 1083 ГК РФ и настаивая на судебном определении степени вины и размера возмещения в такой ситуации.

Задача 2. Объект страхования, страховые риски, страховой случай

Руководствуясь условиями предыдущей задачи, Федеральным законом «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» и Правилами страхования ОСАГО СК «Стандарт Резерв»:

  • Указать объект страхования;
  • Дать характеристику случившемуся с анализом страховых рисков и определением в задаче выгодоприобретателя;
  • Доказать, что произошел страховой случай;
  • Обосновать наличие и отсутствие выплат по каждому ущербу.

Решение. В данном случае рассматриваем только полис ОСАГО, которым владеет Иванов.

Объект страхования применительно к задаче 1 Имущественные интересы, связанные с риском гражданской ответственности владельца транспортного средства по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда имуществу потерпевших при использовании транспортного средства на территории Российской Федерации.
Страховые риски применительно к задаче 1 Наступление гражданской ответственности при ДТП.
Выгодоприобретатель применительно к задаче 1 Третьи лица, которым был причинён ущерб в автомобильной аварии (владельцы тех пяти машин, которые участвовали в ДТП вместе с Ивановым)
Страховой случай в задаче был реализован (да/нет) по причинам Причинение в результате дорожно-транспортного происшествия в период действия договора обязательного страхования владельцем транспортного средства вреда имуществу потерпевших, которое влечет за собой обязанность страховщика произвести страховую выплату.
Величина страхового возмещения СК «Стандарт Резерв» как страховщик Иванова возмещает пострадавшим третьим лицам:
— в первом случае по 10,667тыс. руб. каждому;
— во втором случае по 10 тыс. руб. каждому.

Задача 3. Доказать наличие (отсутствие) страхового случая

Страхователь заключил договоры страхования одного и того же объекта с тремя страховщиками на суммы соответственно X, Y и Z тыс. руб. Страховая стоимость L, а прямой ущерб оказался равным N. Доказать наличие (отсутствие) страхового случая. Какие возмещения выплатит каждый страховщик?

Решение. 1. В данной задаче имеет место, так называемое, двойное страхование — это страхование одного и того же объекта от одного и того же страхового случая и на один и тот же срок у нескольких страховщиков. При этом должны выполняться следующие условия:
— во-первых, страховая сумма не должна превышать страховую стоимость, поскольку ст. 951 ГК РФ предусматривает ничтожным договор страхования в той части, которая превышает страховую стоимость (здесь это условие сохраняется: 70+80+90=240);
— во-вторых, страховое возмещение не должно превышать реальный ущерб, причиненный страховым случаем;
— в-третьих, страховое возмещение не должно превышать страховую сумму.

2. Обязанность страховщика по выплате страхового возмещения возникает при наступлении страхового случая — события, предусмотренного договором страхования. Условиями конкретных договоров определяются признаки страхового случая, и важнейший из них — наступление события в течение действия договора страхования.

Согласно ст. 957 п. 2 ГК РФ «страхование, обусловленное договором страхования, распространяется на страховые случаи, происшедшие после вступления договора страхования в силу, если в договоре не предусмотрен иной срок начала действия страхования». П. 1 той же статьи определено, что «договор страхования, если в нем не предусмотрено иное, вступает в силу в момент уплаты страховой премии или первого ее взноса».

Поскольку по условию задачи договор заключен 1 апреля, первый страховой взнос был уплачен 2 апреля, а упомянутый случай произошел 3 апреля, то данный случай является случаем, произошедшим после вступления договора в силу, то есть страховым случаем.

3. Поскольку страховое возмещение не должно превышать страховую сумму и прямой ущерб превышает страховую стоимость, то страховое возмещение будет следующим: страховщик Х — 70 тыс. руб., страховщик Y — 80 тыс. руб., страховщик Z — 90 тыс. руб.

Задача 4. Страховой взнос предприятия на добровольное медицинское страхование

Страховая компания заключила договор с промышленным предприятием на добровольное медицинское страхование (ДМС) 500 сотрудников. Средняя стоимость обслуживания одного пациента в поликлиниках, с которыми медицинская страховая компания имеет договор, составляет 150 д.е. в год, вероятность госпитализации 25%, средняя стоимость лечения одного больного в стационарах, с которыми страховая компания имеет договор, составляет 650 д.е. за курс. Накладные медицинской страховой компании на ведение дел в расчете на одного застрахованного составляют в среднем 30 д.е., планируемая прибыль компании равна 25%. Рассчитать годовой страховой взнос промышленного предприятия на добровольное медицинское страхование 500 сотрудников.

Решение. 1. Расчет годового страхового взноса на одного сотрудника произведем по формуле:
БС = 100*(НС+н)/(100-п) , где
БС — брутто-ставка, НС — нетто-ставка, н – нагрузка (накладные медицинской компании), п – планируемая прибыль компании.
НС = р*стр , где р — вероятность наступления страхового случая, стр – убыточность страховой суммы.
НС = 0,25*(150+650) = 200 д.е
БС= 100*(200+30)/(100-25) = 306 д.е.

2. Страховой взнос на 500 сотрудников промышленного предприятия по ДМС составит 500*306 = 153 000 д.е.

Люди, не имевшие дела со страхованием зачастую путают такие понятия, как страховое событие и страховой случай , полагая, что это обычные синонимы, применяемые страховщиками. Тем не менее, если как следует вчитаться в договор страхования, станет сразу ясно – страховое событие и страховой случай отнюдь не синонимы, а разные понятия, путаница в которых может привести застрахованное лицо к весьма неприятным последствиям. Чем, собственно, многие недобросовестные страховые компании и пользуются.

Разница состоит в том, что страховой случай – это определенное событие, обстоятельство или нехорошее стечение обстоятельств, в результате наступления которого, для застрахованного лица тут же выступают в юридическую силу обстоятельства страховщика. Проще говоря, страховой случай – это наступление предусмотренного страховым соглашением события, на счет которого, собственно, и страхуется заинтересованное лицо. И как только подобный случай, описанный в страховом договоре, наступает, перед страховщиком тут же возникает обязательство уплатить застрахованному лицу возмещение ущерба.


А вот страховое событие является не чем иным, как потенциально вероятным причинением вреда или ущерба застрахованному объекту, по поводу которого и заключается договор страхования. То есть, страховое событие от страхового случая отличается именно тем, что страховой случай – есть уже состоявшаяся возможность причинения вреда или ущерба объекту договора страхования. Лучше всего понять разницу между страховым событием и страховым случаем можно на элементарных примерах.

Если человек застраховал свою недвижимость от пожара (например, дачу), то в этом случае дача – будет являться застрахованным объектом, а сам пожар – страховым событием. В том случае, если дача не подвергнется пожару за весь срок страхового периода, однако ей был нанесен любой иной ущерб, то считается, что страховой случай не наступил. Так как наступление страхового события не было (то есть пожара). Но вот если она сгорит, а это и есть в данном случае наступление страхового события, то можно утверждать, что страховой случай наступил и страховщик обязан выплатить компенсацию страхователю.

Страхователь решил застраховать свою машину от угона. В этой ситуации именно угон и будет являться страховым событием и ни что иное, за которое страхователь уже уплатил страховщику. Если машину не угонят в течение установленного в страховом договоре срока, то страховые выплаты остаются у страховщика, а если авто будет угнано, то страховая обязана уплатить страхователю компенсацию в сумме, оговоренной в страховом договоре. Угон – страховое событие, значит наступил страховой случай.

Путая между собой страховое событие и страховой случай, клиенты страховых компаний очень часто попадаются именно на страховом событии , чем, собственно и пользуются страховщики, отказываясь выплачивать компенсации по страховому договору. Поэтому так важно своевременно, перед подписанием каких-либо бумаг по страхованию, определиться с понятием страхового события и выяснить, какие именно страховые события подразумеваются в договоре этой страховой компании, и что точно подпадает под определение страховое событие.

Наступление страхового события и его основные признаки

Список всех страховых событий и их признаки строго зафиксированы в законе РФ «о страховании», а также в обязательных правилах этого процесса. Поэтому наступление страхового события принято ассоциировать с признаками, которые являются ущербом или убытками, которые были причинены или нанесены застрахованному лицу или объекту в ходе утраты (пропажи, уничтожения и так далее) застрахованного имущества.

События и признаки наступления страхового события :

– возникновение пожара, взрыв от газа, молнии, причинивших ущерб имуществу страхователя;

– неправомерные и незаконные действия посторонних граждан;

– при грабеже или разбое был похищен или уничтожен объект страхования;


– возникновение обвала, шторма, урагана, смерча, града, оползня, сошедшей лавины, паводка, сильного ливня, землетрясения, паводка, и иных необычных для данной территории явлений;

– неожиданное падение различного типа летающих аппаратов (самолеты, вертолеты и так далее) или их обломков и иных аналогичных предметов;

– затопление из чужих помещений;

– падение, наезд, столкновение, удар или опрокидывание;

– неожиданное отключение воды, газа, света, тепла;

– и иные аналогичные события, заранее оговоренные и согласованные между страхователем и страховщиком.

Когда наступает страховое событие и, соответственно страховой случай, его еще надо будет доказать страховщику и экспертам, что оно не было умышленно подстроено. В противном случае, если доказать наступление события не удастся, страхователь не получит страховые выплаты от страховщика. Проще говоря, в большинстве ситуаций, самому страхователю еще необходимо будет доказывать экспертам, почему именно с ним произошел такой-то страховой случай и почему его нужно считать страховым событием. К сожалению, наше законодательство еще не настолько совершенно, чтобы грамотно можно было воспользоваться установленными правилами и порядком проведения подобных процедур.

Чтобы максимально грамотно оформить страховое событие, страхователю необходимо будет сделать следующее :

– сразу же сообщить о страховом событии в соответствующие инстанции (правоохранительные органы, пожарную службу);

– в течение суток с момента наступления страхового события сообщить страховщику в документальной форме о наступлении страхового случая с точным описанием поврежденного или уничтоженного имущества и указанием его оценочной стоимости и размера страховой выплаты;

– страхователь должен незамедлительно принять лично все необходимые меры, которые хоть как-то могут поспособствовать уменьшению ущерба, возникшего в результате наступления страхового события;

– страхователь должен представить страховщику все необходимые документы, справки и информацию, которая даст возможность провести расследование в отношении обстоятельств, ставших причиной наступления страхового события и страхового случая. Также страхователь должен до прибытия экспертов по максимуму сохранить картину происшествия, приведшего к возникновению страхового случая.

Далее: Страховка авто без страхования жизни .

Чтобы не проглатывать все что вам говорят страховщики - изучайте страхование, научитесь его понимать. Для этого и существуют такие сайты - для вас "ликбез" по страховке проводят.

  • #5

    Придешь в страховую компанию, скажешь: у меня страховой случай, они скажут - нет, это страховое событие. Скажешь - у мне страховое событие наступило, они скажут - нет, это страховой случай. Россия матушка...

  • #4

    Завтра иду страховку оформлять и ваша статья мне как раз под руку попалась. Своевременно, т.к. понятия не имел о страховом случае и событии и в чем их отличие.

  • #3

    Я когда была в страховой на днях, дак мне даже не дали толком взглянуть на страховой договор, хорошо, что я его так и не подписала. Не знала еще вчера о таких тонкостях со случаем и событием в страховой практике...

  • #2

    Возможно что и страховщики специально придумали, как знать. Однако понятия страхового события и случая применяются по всему миру. Видимо это правильно. Когда дело касается страховки нужно очень пристально разглядывать вопрос со всех сторон!

  • #1

    Блин, зачем так все мудрёно? Наверно это происки страховщиков - навыдумывали похожих по звучанию понятий но разных по сути и путаю всех. Страховое событие и случай надо всем кто не в курсе досконально изучить и понять. Иначе вы просто пролетите по страховым выплатам. А страховым компаниям это только и нужно - т.е. ваша безграмотность в страховых понятиях.

    • Чем отличаются страховой случай от страхового события
    28.10.08

    Чем отличаются страховой случай от страхового события? Одни эксперты воспринимают «страховое событие» и «страховой случай» как синонимы. Другие понимают под «событиями» возможные несчастья, на которые распространяется договор; а под «случаем» - уже произошедшую неприятность, финансовая ответственность по компенсации последствий которой ложится на страховые плечи. Мы будет считать «событие» и «случай» синонимами.

    Итак, страховой случай – это некое злосчастное стечение обстоятельств, при котором вступают в силу обязательства страховой компании перед клиентом. Определение страхового

    случая прописано в каждом конкретном договоре страхования.

    Например, по программе добровольного медицинского страхования компании , страховым событием является: «обращение застрахованного лица в медицинское заведение, с целью получения консультативно-диагностической, лечебно-операционной или другой медицинской помощи, которая требует оказания медицинских услуг (в рамках установленного полисом перечня), при расстройстве здоровья, связанном с острым заболеванием, обострением хронического заболевания или травмой». Получается, что событием считается не сам перелом руки или отравление, а факт обращения клиента в больницу.

    По договору страхования авто каско компании , страховой случай – это «предусмотренное договором событие, которое произошло с транспортным средством, вследствие которого был причинен материальный ущерб, и с наступлением которого возникает обязательство страховщика выплатить возмещение». В данном примере, в зависимости от содержания договора, под страховым событием может пониматься:

    • повреждение автомобиля вследствие противоправных действий третьих лиц;
    • наводнения;
    • огня;
    • угон автомобиля и т.д.

    Но не обращение клиента на СТО для получения ремонтных услуг или в милицию с заявлением о краже машины.

    Рассмотрим еще один пример – договор имущественного страхования (помещения и имущества в нем) компании . По данному документу страховым случаем является «событие, которое произошло вследствие застрахованного риска, вследствие которого нанесены прямые убытки имущественным интересам страхователя, связанные с владением, использованием или распоряжением застрахованным имуществом, в связи с чем возникает обязанность СК выплатить страховое возмещение ». К застрахованным рискам относятся стихийные бедствия, влияние жидкости из водопроводных, канализационных и отопительных систем, воровство, грабеж, противоправные действия третьих лиц, падение пилотированных летательных аппаратов, их частей или багажа из них. То есть здесь под страховым событием финансисты понимают получение клиентом материального ущерба.

    Доказательства – прежде всего

    Как известно, страховой случай требует подтверждения. По добровольному медицинскому страхованию, страхованию выезжающих за рубеж и другим видам, которые предполагают оказание услуг третьим лицом за счет СК, подтверждением является само обращение клиента к третьему лицу (в ассистирующую компанию, клинику и т.п.). При этом СК получает извещение от третьего юрлица (как правило – своего партнера), о том, что к нему обратился такой-то клиент с договором этакого номера. Клиент получает услугу, СК оплачивает её стоимость третьему лицу.

    В других ситуациях клиент должен обосновать эксперту компании, почему пожар на даче или угон автомобиля является страховым событием. Тут начинается самое интересное – от клиента требуется кипа подтверждающих справок из всевозможных инстанций, причем СК, в меру собственной порядочности или же непорядочности, может эти справки принимать к рассмотрению или же начинать придираться к каждой запятой и просить клиента обождать, пока сотрудники СК все не проверят.

    Увы – на нынешнем этапе развития украинского страхового рынка поделать ничего с данным порядком вещей нельзя. Как вариант – можно нанять страхового брокера, который будет «вести беседу» со страховщиком от лица клиента. Оберегая при этом нервы, гражданину придется выложить за брокерские услуги от 0,5% до 5% от «выбиваемой» посредником страховой суммы, но в размере, не менее 100-200$ - для страхового происшествия незначительной или же средней степени тяжести.

    Деньги любят точность

    Отметим, что именно на определении страхового события большинство СК и «ловят» клиентов, которым хотят отказать в выплате. Типичной отговоркой сотрудников компании может быть: «ваше событие не является страховым». Чтобы не стать участником дискуссии на тему «кто прав – клиент или страховщик?», арбитром в которой обычно, и к сожалению, выступает судья, следует прояснить, что же ваш страховщик понимает под страховым событием. Причем, сделать это на стадии подписания договора. Для этого клиенту следует удостовериться, что в договоре:

    • Конкретизированы риски. Так, если в полисе есть пункт «стихийные бедствия», но отсутствует определение – какие именно причуды природы покрывает страховщик, лучше не рисковать и попросить внести в полис уточнение.
    • Конкретизированы исключения из страховых событий. Перечень причин, освобождающих финансистов от выплаты возмещения, не должен содержать двусмысленных, неточных и непонятных формулировок. Ведь при наступлении события юристы СК наверняка постараются подводить каждое исключение под случай клиента, и трактовать каждый пункт договора в пользу работодателя.

    Под понятием "страхового события" подразумевается потенциальная способность свершения страхового случая, при возникновении которого наступает обязанность страховой компании возместить страхователю или выгодоприобретателю прописанные в договоре потери (убытки) или обязательства по выплате компенсационных сумм.

    Различие между страховым случаем и страховым событием

    Как видно, понятия "страховой случай" и "страховое событие" не тождественны. В первое понятие входит фактическое, а не потенциальное (возможное в будущем), наступление необходимости страховых выплат. Страховое событие должно быть подтверждено, признано для перевода его в категорию "страхового случая". В случае достижения договоренности по возможному свершению страхового события и заключается необходимый именно для Вас договор. Чтобы в будущем не возникло недоразумений, не бойтесь задавать вопросы, уточнять, вносить свои предложения.

    ВАЖНО!!! В самом договоре страхования всегда должен присутствовать перечень страховых событий, при наступлении которых производится оговоренная в договоре компенсация.

    Самые распространенные страховые события по договору личного страхования - это несчастный случай, болезнь и смерть.

    Необходимые действия при возникновении страхового события

    Такими действиями являются:

      Свяжитесь с круглосуточной службой Вашей компании, в которой Вы производили страхование, уточните адрес и режим работы отдела по урегулированию убытков. Возьмите с собой все имеющиеся документы, желательно с копией каждого документа для себя. Попросите, чтобы на каждой ксерокопии документа проставили отметку о принятии от Вас оригинала (подпись, расшифровка подписи сотрудника, который принял у Вас документы и обязательное условие - проставление даты);

      Ведите себя максимально корректно в компании, с сотрудником. Старайтесь обращаться к нему по имени и отчеству. Практически всегда в таких организациях ведется и видео - и аудиозапись, а нам ведь не нужны еще и разбирательства по поводу оскорблений и клеветы. Уточните, в какие сроки Ваше заявление будет рассмотрено; какие действия будет предпринимать сотрудник для рассмотрения Вашего страхового события, и каковы должны быть Ваши дальнейшие действия.

    Если Вам отказали, и как Вы считаете, необоснованно, не отчаивайтесь!

    Можно обратиться:

      в каждой серьезной компании по страхованию существует своя служба по качеству (они для этого и созданы, и как показывает практика, решают большинство спорных вопросов, не выходя за рамки компании).

      при возникновении конфликтов при автостраховании - Российский Союз Автостраховщиков, также можно официально обратиться в Федеральную службу страхового надзора Российской Федерации. И никто не отменял суд!

    Также помните! Если выяснится, что Вы преднамеренно совершили действия, которые привели к наступлению страхового случая, Вас не только лишат компенсационных выплат, но могут привлечь и к ответственности (административной, гражданской или даже уголовной)!